En virtud de la ciberguerra en Ucrania, el temor de sufrir ataques de hackers también ha aumentado en Alemania. En los últimos años, cada vez más empresas se han protegido contra estos ataques; lo que no evita que la probabilidad de sufrir estos siniestros también ha ya aumentado, advierten los expertos.
Horas antes de que Rusia atacara a Ucrania el 24 de febrero con misiles y tanques, la guerra ya había comenzado en otro frente. Los hackers habían paralizado varios ministerios ucranianos, entre ellos, el Ministerio de Defensa. Pero no solo se vieron afectados los sistemas ucranianos. También hubo un ataque al sistema satelital KA-SAT de ViaSat y en toda Europa se produjeron daños colaterales. En Alemania hubo fallas en muchas turbinas eólicas y en la comunicación de emergencias de los bomberos. También, los clientes de una empresa de telecomunicaciones francesa no tuvieron acceso a Internet durante un tiempo. Y la guerra digital continúa: a raíz de los ataques desde febrero, el Ministro de Defensa ucraniano convocó públicamente a hackers de todo el mundo para crear una especie de armada informática.
Los ciberataques pueden ocasionar daños devastadores, incluidos económicos. En 2021, los daños patrimoniales de este tipo en Alemania alcanzaron un valor récord de 223 millones de euros. Sin embargo, un estudio de Forsa de abril 2022, encargado por la Asociación Alemana de Seguros (GDV), muestra que la población de clase media no ha tomado en estos años ninguna medida para contrarrestar los peligros de los ciberataques. Hasta hace dos años, solo el 8 % de las pequeñas y medianas empresas estaban aseguradas contra los ciberataques. Alrededor de la mitad de las 300 compañías encuestadas indicaron, además, no tener ningún plan de emergencia. Simultáneamente, la encuesta arrojó que una de cada cuatro empresas medianas ya había sido víctima de un ataque cibernético. "Muchas empresas reaccionan a un ciberataque sin un plan y sin cabeza. Eso cuesta mucho dinero si se trata de un ataque serio, porque depurar los sistemas informáticos y restablecer los datos requiere mucho tiempo", dice Peter Graß, ciberexperto de GDV.
Ya en 2019, el 43 % de las pequeñas y medianas empresas indicaron en una encuesta de Gothaer que temían sufrir ataques de hackers. Un estudio actual de Hiscox muestra que los efectos en las empresas superan cada vez más las consecuencias puramente financieras. Mucho ha sucedido en los últimos años. En la crisis del coronavirus, el teletrabajo desde casa y las comunicaciones digitales se han tornado absolutamente imprescindibles. La guerra en Ucrania ha incrementado además el miedo de los ataques de hackers: Según una encuesta de la Asociación Empresarial de Técnicas de la Información y Comunicación alemana (Bitkom), el 76 % de la población nacional teme que se produzca una escalada bélica en el ciberespacio.
La ciberseguridad ya no vale como broma de marketing de las aseguradoras. "Especialmente en los últimos dos años las aseguradoras observan una demanda creciente de cobertura de riesgos cibernéticos, y las empresas consultan activamente a sus aseguradoras", confirma Torsten Töllner. Töllner es gerente del proveedor de seguridad cibernética CyCo, una filial de la aseguradora Deutsche Assistance Versicherung, y observa con detenimiento esta evolución. "Existe una gran demanda de servicios de asesoramiento sobre ciberseguridad. Entretanto, muchas empresas se han asegurado contra los daños por ciberataques." Estas coberturas comprenden daños por virus, troyanos, pérdida de datos o la caída de un sitio web, pero también chantajes económicos con ransomware, con el que los criminales restringen los datos de la empresa y amenazan con eliminarlos.
Actualmente el 47 % de las ciberaseguradoras y el 78 % de los intermediarios en Alemania consideran que la situación de negocio de las cibercoberturas es más bien fuerte.
En 2019, la mayoría de los proveedores de las coberturas cibernéticas (68 %) consideraron que la situación del mercado era todavía débil.
Fuente: Instinctif Deutschland, Alemania
Dr. Oliver Lamberty, jefe del departamento del negocio facultativo de daños (responsabilidad civil, accidentes, vehículos y de la administración) en Deutsche Rück, observa un cambio del mercado. Con el aumento del número de ciberataques, las primas también se deben calcular de manera diferente. "Los daños y la demanda de ciberseguros aumentan, y esto hace que aumenten las primas y el alcance de la cobertura sea en parte menor", expresa Lamberty.
Y usted, ¿pudo determinar desde dónde o desde qué región fueron realizadas estas acciones?
A pesar de que a veces es difícil descifrar de dónde proviene un ciberataque, los ataques desde Rusia y Europa del Este han aumentado respecto a 2019. Los ataques desde Europa del Este crecieron un 9 % y los de Rusia un 4 %. Estos datos son previos al ataque ruso sobre Ucrania.
Fuente: Bitkom Research 2021, Alemania
A corto plazo nos amenazan otros inconvenientes. Debido a noticias que salen en la prensa, las aseguradoras directas se niegan a cubrir los ataques de hackers rusos o ucranianos. Su argumento es que como estos ataques son acciones de guerra han de quedar excluidos de la cobertura. Sin embargo, los expertos consideran que aplicar dicha exclusión de guerra resulta ahora mismo poco realista. Las aseguradoras deberían demostrar que se trata de un ataque estatal y eso es difícil de demostrar. Para no llegar a tales extremos, las empresas deberían concentrarse ahora en equipar sus sistemas de seguridad. El experto en seguridad informática Töllner y el especialista Lamberty de Deutsche Rück hasta ahora no han podido identificar ningún indicio de que Rusia está extendiendo sistemáticamente sus operaciones de combate en el "ciberespacio alemán". "Pero no podemos excluir esto en el futuro", dice Lamberty. "Ninguna empresa es demasiado pequeña y ninguna persona física es irrelevante para un atacante." Por ese motivo, advierte que nadie debería especular con que simplemente puedan ser "indiferentes" para los criminales cibernéticos.
Los desastres ocasionados por las inundaciones sel verano pasado provocaron un estado de conmoción en Alemania. Muchas personas no se imaginaban que en la República Federal fuese posible sufrir una catástrofe natural con más de 180 víctimas mortales y una destrucción tan devastadora como la sufrida en el Valle del Ahr. Los expertos también se sorprendieron por el alcance de los daños en una región relativamente pequeña.
En Alemania ya había habido inundaciones como las de agosto de 2002 en los Montes Metálicos en Sajonia o en 2016 en Braunsbach en Baden-Wurtemberg. Entonces, muchas casas fueron destruidas completamente y localidades enteras fueron devastadas. Pero con la tormenta BERND, las víctimas y los daños alcanzaron unas dimensiones desconocidas. Los daños asegurados alcanzaron cifras astronómicas y la reconstrucción de la región exigió un esfuerzo enorme.
Tanto para la política como para la industria del seguro surge la duda sobre cómo se deberá proceder en el futuro ante este tipo de riesgos catastróficos, causados por eventos meteorológicos cada vez más extremos debido al cambio climático. Y no solo en Alemania. Las temperaturas medias más altas implican una mayor humedad, con lo que aumenta el riesgo de lluvias muy intensas, como las ocurridas el año pasado.
BERND ha podido tener un efecto similar al del maremoto del año 1962 y generar un replanteamiento de las políticas públicas. Después de aquella conmoción, un gran esfuerzo financiero hizo posible mejorar de forma masiva la protección contra las inundaciones en la costa alemana del Mar del Norte y reorganizar la protección civil. Actualmente se analiza cómo reconstruir las aldeas en la región del Valle del Ahr y así poder sobrellevar mejor este tipo de catástrofes en el futuro. Por el otro lado, los esfuerzos se dirigen en general a garantizar que Alemania sea un país más resistente a fenómenos meteorológicos extremos como consecuencia del cambio climático.
Después de la conmoción ocasionada por las inundaciones, que se cobraron la vida de muchas personas, resultaría peligroso caer en errores del pasado, realizando una gran inversion económica para paliar las pérdidas materiales pero sin cambiar realmente la forma de afrontar el riesgo. Finalmente, el Estado debe tomar un rol activo para mejorar la protección contra las inundaciones e implementar las medidas de urbanización correspondientes en zonas de riesgo. Además, se debe resolver el problema fundamental de la "reconstrucción de las viviendas destruidas en zonas de riesgo" con las medidas políticas adecuadas. En el caso de la reconstrucción en la región del Valle del Ahr, hay que preguntarse cómo garantizar la seguridad futura de esas viviendas.
Foto izquierda
Al igual que aquí, en la ciudad de Dernau en la región de Eifel en el distrito de Ahrweiler (Renania-Palatinado), las comarcas quedaron casi completamente inundadas.
Foto derecha
Una imagen que recorrió el mundo: el agua que entró en una cantera en la ciudad de Erftstadt, en el municipio de Blessem (al sudoeste de Colonia, Renania-Palatinado), destrozó casas completas convirtiéndolas en un cráter de tierra.
Foto izquierda
Al igual que aquí, en la ciudad de Dernau en la región de Eifel en el distrito de Ahrweiler (Renania-Palatinado), las comarcas quedaron casi completamente inundadas.
Foto derecha
Una imagen que recorrió el mundo: el agua que entró en una cantera en la ciudad de Erftstadt, en el municipio de Blessem (al sudoeste de Colonia, Renania-Palatinado), destrozó casas completas convirtiéndolas en un cráter de tierra.
La industria del seguro, a diferencia del maremoto de 1962, juega hoy un rol importante como titular privado de los riesgos naturales. Y debe reflexionar sobre si la valoración actual de la situación de riesgo, en base a la experiencia con BERND, todavía es adecuada y qué papel deberá jugar en el futuro a la hora de asumir riesgos y mejorar la prevención.
El manejo de las decisiones políticas respecto de los riesgos naturales también determinará cómo la industria del seguro se desenvolverá ante estos desafíos en el futuro. Desde el punto de vista económico, los posibles riesgos de inundaciones futuros en zonas de riesgo se asegurarán si se toman las decisiones políticas adecuadas. Consecuentemente, el “business as usual” ya no es válido para las aseguradoras después de la conmoción ocasionada por BERND.
Sin embargo, su sistema de aceptación de riesgos y de contratación de cobertura de reaseguro ha funcionado. A pesar de los pagos de siniestros por cifras astronómicas, ningún asegurado ha quedado sin protección y la industria del seguro ha demostrado públicamente su rol y responsabilidad a través de las prestaciones ofrecidas a las víctimas de inundación.
Pero para todos ha quedado claro que una catástrofe como la del Valle del Ahr puede ocurrir también en otras regiones de Alemania con valles fluviales angostos. Por ese motivo se debe evaluar si en un futuro será necesario revisar el riesgo de inundaciones según el sistema ZÜRS. Además, las aseguradoras deberían aprovechar sus conocimientos del riesgo y hacer referencia públicamente a los peligros de dichos eventos de la naturaleza. Así, podrán participar de manera relevante en el debate actual en torno a qué camino seguir para una mayor sostenibilidad en la economía y la sociedad y demostrar con hechos concretos las consecuencias de la inacción.
Las aseguradoras deben dejar claro que en principio pueden continuar brindando cobertura para estos riesgos, si las condiciones políticas fortalecen la resiliencia ante estos riesgos. Más allá del debate recurrente sobre la necesidad o no de imponer un seguro obligatorio, éste ha de seguir siendo el criterio central para hacer frente a los riesgos naturales. Las decisiones políticas inteligentes con medidas de prevención efectivas no solo salvan la vida de personas y las protegen de daños millonarios en euros, sino que permiten que las coberturas de seguros puedan cubrir esos riesgos de forma colectiva, tal y como ha ocurrido hasta ahora.
Gracias a las nuevas tecnologías analizar los edificios existentes es hoy más sencillo, preciso y eficiente. Los datos de edificios 3D junto con las imágenes satelitales ayudan a las aseguradoras a ofrecer pólizas precisas. También a tener en cuenta los nuevos requisitos de protección climática.
Kronshagen en Schleswig-Holstein, Alemania. La zona oeste de este municipio en las afueras de la ciudad de Kiel tiene unos 12.000 habitantes. Hace mucho tiempo ya que Hans-Hermann Lahrs vive aquí con su esposa Gertrud, en una casa familiar de su propiedad. En el periódico regional ambos leyeron sobre la posibilidad de que muchos edificios alemanes estén asegurados por debajo de su valor. Y eso los dejó pensando. Hace años que realizan mejoras en su casa, sin embargo en este tiempo no se han comunicado con la aseguradora del edificio ni han ajustado el contrato de su seguro. Si la suma asegurada y el valor real de cobertura de un inmueble no coinciden, existe un infraseguro. Lo cual tiene consecuencias financieras en caso de siniestro.
La familia Lahrs no es un caso aislado. "Muchos asegurados evitan informar a su aseguradora sobre ampliaciones o reformas que aumentan el valor de su propiedad. Como consecuencia, tampoco se realizan las retasaciones de la suma asegurada ni los ajustes necesarios en la cobertura", manifiesta Daniel Hernández, suscriptor del negocio facultativo de daños patrimoniales en Deutsche Rück. "Esto lleva a que, en determinadas circunstancias, las aseguradoras no reciban las primas adecuadas al riesgo de su cartera de edificios, lo que constituye un riesgo en la tarificación de las primas, y un potencial inutilizado en la creación de valor", agrega Hernández. "Por ese motivo, las aseguradoras deberían adaptar los contratos de seguro multirriesgo familiar que no han sido actualizados desde hace tiempo de manera proactiva, dentro de sus procesos de administración de cartera."
En el marco de la transformación digital, las nuevas tecnologías ofrecen a las aseguradoras la oportunidad de calcular de forma precisa ese riesgo de tarificación y, a continuación, subsanar los problemas en la cobertura. Para una cartera confeccionada a lo largo de varias décadas esto se puede realizar con un análisis de valor mediante el procesamiento masivo de datos. El líder del mercado en la tasación digital de edificios es SkenData GmbH. Esta empresa con sede en Rostock, Alemania, completa los datos en manos de las aseguradoras con datos satelitales como imágenes aéreas oficiales y datos de las autoridades de edificación –por ejemplo, el catastro público-, también con geodatos de fuentes abiertas (open source), como OpenStreetMap.
Con estos datos, disponibles para más de 51 millones de edificios en Alemania y para 3,8 millones de edificios en Austria, se obtiene una representación realista del paisaje inmobiliario, averiguando el valor de los edificios de manera automatizada. Para eso, un sistema basado en inteligencia artificial verifica cómo se diseñó un edificio o por ejemplo si la instalación fotovoltaica verdaderamente se encuentra en el techo o no. "Luego, se aplican los cuatro procesos de tasación estandarizados que existen en el mercado", explica Sven Jantzen, CEO de SkenData. Cada proceso calcula otro valor en función de la diversa ponderación de los criterios subyacentes. Luego, la suma de los cuatro valores arroja el valor definitivo. Finalmente, el programa averigua el valor de seguro para cada caso y un valor segmentado para la fecha de tasación.
Estos avances técnicos permiten que las aseguradoras no tengan necesariamente que inspeccionar objetos in situ, lo cual demanda mucho tiempo y dinero. "Un asesor de seguros tiene unos 20 minutos para una entrevista con un cliente. Pero no quiere utilizar ese tiempo para rellenar un cuestionario de tasación de siete páginas. Porque eso conlleva errores y precipitación", opina Jantzen.
"Es decir, las tecnologías ofrecen un gran valor añadido desde varios puntos de vista", dice Daniel Hernández, "porque las aseguradoras pueden tasar grandes carteras en el menor tiempo posible y evaluar su exposición de manera precisa. Además, SkenData dispone de una interfaz directa a ZÜRS Geo, el sistema de zonificación de la Asociación Alemana de Seguros (GDV) para inundaciones, atascos y lluvias torrenciales." De esta manera, también es posible definir para cada dirección el tipo de riesgo ZÜRS de forma automática y agregada, sin necesidad de hacerlo separadamente. Según datos de la GDV en toda Alemania más de la mitad de los edificios no están asegurados contra riesgos naturales, como inundaciones y fuertes lluvias. "Una perfecta situación de partida para las aseguradoras, por ejemplo, para adaptar las sumas aseguradas y también las coberturas a través de acciones de cartera", aclara Hernández.
De cara al futuro, el uso de esta tecnología precursora también se verá impulsada por la presión para cumplir con los objetivos de protección climática en Alemania y en Europa. "Los datos de edificios ya disponibles también se pueden utilizar, junto con la tasación, para determinar los riesgos ESG", expresa Jantzen. Actualmente, su empresa ya investiga características importantes como las emisiones de CO2, el consumo de energía primaria y el nivel de eficiencia energética. "Que las nuevas tecnologías puedan obtener la huella de carbono más rápidamente en base a los datos disponibles implica un potencial adicional para las aseguradoras, porque a la hora de suscribir un riesgo en el futuro prestarán más atención a los aspectos ESG", continúa Hernández.
Los edificios representan en Europa el 30 % de todas las emisiones de CO2. Los expertos como Hernández y Jantzen saben que la presión para reducirlas es alta, dentro de un sector que apoya activamente los objetivos del acuerdo climático de París. Para alcanzarlos, las aseguradoras alemanas establecieron sus propios objetivos correspondientes, en el marco de la apuesta por la sostenibilidad de la GDV.
La pandemia del coronavirus ha afectado con fuerza a la industria mundial de seguros y la mutación del virus continúa dificultando las estimaciones a largo plazo. Deutsche Rück ha elaborado su propio estudio al respecto y estimado los riesgos de las aseguradoras de vida. Florian Stanlein, autor del estudio, explica los resultados.
Aparecen nuevas variantes del virus, continúan los confinamientos en distintos países y se interrumpen cadenas de suministro: la pandemia del coronavirus todavía mantiene al mundo en vilo. Las aseguradoras también se enfrentan a desafíos particulares. Según un estudio del corredor de seguros Howden, la pandemia de la COVID 19 se ubica como el tercer evento histórico de mayor impacto, con pérdidas de unos 39 millones de euros - y no olvidemos que todavía no ha finalizado. Solo el huracán Katrina en 2005 y los atentados en el World Trade Center en 2001 ocasionaron pérdidas superiores para las aseguradoras en todo el mundo. Pero, ¿cómo pueden las aseguradoras realizar cálculos realistas de los riesgos de daños del futuro en una pandemia?
Algunas respuestas a estas preguntas se encuentran en un estudio de la Deutsche Rück, especializada en la estimación de riesgos para aseguradoras de vida. Si bien ya existen modelos para una pandemia, los parámetros a considerar a la hora de la verdad pueden ser diferentes. "Para las aseguradoras resulta especialmente importante estimar correctamente este nuevo potencial de riesgo", señala Florian Stanlein, actuario en el departamento de seguros de vida y enfermedad de Deutsche Rück y autor del estudio. El problema es el siguiente: "Mirando a las cifras oficiales, las pruebas del nuevo coronavirus nunca se realizaron bajo las mismas condiciones."
Por ese motivo, en el estudio sus pares y él mismo nunca se manifestaron satisfechos con el número de casos oficiales. Los expertos de Deutsche Rück desarrollaron dos variables diferentes para depurar los datos, y dedujeron que el alcance y volumen de los testeos de la COVID 19 no siempre fueron iguales. Así, en el resultado pudieron determinar más precisamente el potencial de riesgo del virus. La primera variable se basa en el índice de personas infectadas por el coronavirus sin síntomas (índice de personas sin síntomas) y la segunda en el porcentaje de participación de los testeos con resultado positivo (índice de positividad, véase gráfico). Cuando hay muchos testeos disponibles y las personas sin síntomas también se someten a ellos, un porcentaje de resultados positivos alto indica un alto índice de infecciones. "Estas variables, aunque pueden presentar errores, ofrecen una visión más realista que los números de casos oficiales. Además, las cifras se comparan en tiempo real", sostiene Stanlein.
El Instituto Robert Koch (RKI) publica la incidencia a 7 días, en la que se muestran los testeos positivos de coronavirus registrados oficialmente por semana y cada 100.000 habitantes (incidencia bruta). Como muchas infecciones son asintomáticas, a través de pruebas exhaustivas se han detectado infecciones que, de otro modo, hubiesen pasado desapercibidas ante la insuficiente sospecha de infección. Es decir, una alta tasa de casos asintomáticos implica que la tasa de incidencia desconocida es baja. Otra posibilidad es averiguar las cifras ocultas de infecciones para deducir de ahí la tasa de casos positivos,. Esta tasa aumentó masivamente en la ola ómicron, cuya incidencia reciente fue del 50 %. Esto se refleja en que muchas de las cifras desconocidas son mayores.
Además de depurar los números de casos, Stanlein y sus colegas también se fijaron en diversos datos para investigar las variantes del virus y descubrir los efectos de la vacuna. El estudio tiene en cuenta la letalidad, es decir, la proporción de personas enfermas que fallecieron a causa de las distintas variantes del virus durante la pandemia (véase gráfico). "Esto resulta muy interesante para la industria del seguro, que quiere evaluar el verdadero potencial de riesgo del virus", asegura Stanlein. Aquí se observa la diferencia entre la peligrosa variante alfa y la variante omicron, que es más contagiosa pero menos letal. "También vemos que con una campaña de vacunación progresiva disminuyen las cifras de fallecidos y de hospitalizaciones", expresa Stanlein. "Esto habla a favor de la vacunación, que así evita los fallecimientos y hospitalizaciones."
Este gráfico muestra la tasa de letalidad de las diferentes variantes del virus para distintos grupos etarios, cuando se depuran los datos según los testeos. Aquí se utilizó la estimación sobre la base de la tasa de casos positivos. No se dedujo el efecto de la vacunación.
Para las aseguradoras y reaseguradoras estas cifras más realistas son importantes para estimar las prestaciones que serán requeridas. "La pandemia del Coronavirus ocasiona en la población un elevado riesgo de muerte y –a causa del COVID prolongado– también un elevado riesgo de incapacidad profesional", agrega Stanlein. "En caso de estos dos riesgos asegurados, debemos asumir que la pandemia ocasiona más siniestros." Especialmente las reaseguradoras de vida, que frecuentemente no reaseguran seguros de pensiones, deben mirar esto más en detalle. "Si una empresa esencialmente solo asegura estos dos riesgos, se verá particularmente afectada", continúa. Mientras que en los riesgos asegurados de muerte e invalidez se esperan gastos de prestaciones más elevados, en los seguros de vida se debe contar con un efecto contrario. Porque si más personas aseguradas fallecen prematuramente, disminuyen los pagos de pensiones de las aseguradoras. En la cartera de reaseguro de Deutsche Rück, hasta ahora solo se observa un leve exceso de mortalidad en el año 2020.
En la incapacidad profesional también se observan los primeros efectos de la pandemia. "Ya observamos los primeros siniestros debido al COVID prolongado", dice Stanlein. Incluso cuando internamente se pueden producir algunas desviaciones en los resultados, Stanlein estima que los efectos totales de esta pandemia en los seguros de vida serán leves. "El fuerte exceso de mortalidad recién se observa en grupos etarios elevados y las coberturas de estos riesgos en su mayoría no exceden en mucho la edad de jubilación legal." Existe un efecto de consecuencias aun inciertas: debido a la pandemia, muchos hospitales se vieron obligados a postergar varias operaciones y tratamientos programados, siempre que la vida de los pacientes no se viera severamente comprometida. Esto podría haber tenido un efecto negativo a largo plazo, por ejemplo, al tratar pacientes con cáncer de forma tardía.
La evolución pandémica puede desembocar en el desarrollo de nuvas variantes del virus en un futuro, que harían necesario un nuevo análisis de la situación. Deutsche Rück continúa analizando la situación.
Este gráfico muestra el contexto de las distintas variantes del virus predominantes y el efecto de la vacunación.
2020: La variante original del virus afecta a la población no vacunada.
Variante alfa en las semanas del año 10-21 en 2021, que tuvo un efecto mucho más perjudicial en la letalidad y hospitalización -a pesar de las primeras vacunas.
Variante delta en las semanas del año 28-49 en 2021, que afectó una gran parte de la población vacunada, especialmente en los grupos de edades avanzadas.
Desde la semana 2 en 2022 predomina la variante ómicron, cuyo efecto es más leve y que da un respiro junto con la campaña de vacunación de refuerzo, dado que las hospitalizaciones y la mortalidad disminuyeron considerablemente.
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Publicado en junio de 2022
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