Se esperan más accidentes en el futuro

Según la Asociación Alemana de Seguros (GDV), el gasto en siniestros de responsabilidad civil a terceros aumentó para los patinetes un 108,9 %, hasta alcanzar unos 8 millones de euros en 2021. El 55,9 % corresponde a daños materiales y el 44,1 % a daños personales. Sin embargo hay que considerar también que el número de los riesgos asegurados también aumentó considerablemente en el último año. Por el contrario, los daños reclamados de media de vehículos eléctricos pequeños variaron levemente  – 3.247 euros, por debajo del valor por daños de vehículos estándar (4.676 euros). 

Gracias a la rápida proliferación de los patinetes eléctricos, especialmente en los centros urbanos de las ciudades, y al tráfico cada vez más denso, se estima que en el futuro los accidentes continuarán aumentando. Por tanto la mencionada exclusión de responsabilidad supone que las personas damnificadas por lo general no están lo suficientemente protegidas. Sin la existencia de un riesgo operativo, siempre se ha de probar la culpabilidad del damnificador para ejecutar el derecho a indemnización por daños y perjuicios.

El Consejo Alemán de Jurisdicciones responsables del Tráfico recomienda implementar una responsabilidad objetiva

La legislación no ha reaccionado hasta ahora ante la problemática evolución de los accidentes con e-scooters. Sin embargo, el Consejo Alemán de Jurisdicciones responsables del Tráfico ha tomado la iniciativa. En agosto pasado, los expertos de un grupo de trabajo sobre derecho de responsabilidad de vehículos a motor de baja velocidad sugirieron a los legisladores una reforma de calado. La actual exclusión legal general de responsabilidad objetiva ya no es pertinente en virtud de los cambios de las condiciones del tráfico. El riesgo potencial de los patinetes eléctricos parece tan elevado, especialmente debido al esperado aumento de su uso y al estrecho espacio para circular por las vías, que estos deberían estar amparados por la responsabilidad objetiva. 

La recomendación del Consejo Alemán de Jurisdicciones responsables del Tráfico podría ser el estímulo para una futura modificación de la ley. “Si se implementara la responsabilidad objetiva para patinetes eléctricos, la cobertura de seguro se encarecería”, aclara Larissa Klick, gerente de producto y experta en seguro automotor de Deutsche Rück. Esto significaría para las aseguradoras alemanas un volumen de primas adicional todavía pequeño, pero también una mayor responsabilidad potencial.

La cuestión está en si el Gobierno Federal se ocupará del tema y si efectivamente modificará la ley como solicita el Consejo Alemán de Jurisdicciones responsables del Tráfico. Las aseguradoras no deben perder de vista el riesgo de un cambio en las políticas de cobertura de patinetes eléctricos. Pero también deben ocuparse de los riesgos que existen hoy en día y de los efectos de implementar una responsabilidad objetiva en los futuros cálculos. 

Distintos riesgos de responsabilidad 

Los riesgos de responsabilidad son múltiples: además de los daños personales parcialmente graves en caso de accidentes, también se deben tener en cuenta los daños por los patinetes eléctricos aparcados. Las personas pueden sufrir daños si se aparcan los e-scooters en zonas peatonales, como se observa en muchas ocasiones. Además, los coches estacionados también pueden verse dañados por los patinetes que acaben cayendo. Y con sus baterías también existe un posible riesgo añadido: ya hubo costosos siniestros en los que la autoignición de las baterías en un depósito provocó el incendio de una flota de scooters. Los patinetes eléctricos de propiedad privada también traen aparejado el riesgo de provocar incendios durante la carga de las baterías, dado que estas pueden inflamarse.

Hasta ahora, la postura de las aseguradoras respecto de los patinetes eléctricos es tan heterogénea como la actitud de la población. Una parte de la industria participa activamente en la cobertura del nuevo riesgo y lo ve como un producto de entrada, precisamente para clientes más jóvenes. La otra parte es más cautelosa y tiene sus dudas sobre si el esfuerzo valdrá la pena para una prima que en definitiva es considerablemente menor. Por ese motivo, muchas aseguradoras solo ofrecen pólizas para patinetes eléctricos para completar su cartera y garantizar una cobertura en caso de dudas – y no perder al cliente frente a la competencia.
 

Jóvenes sin experiencia con vehículos a motor

Consecuentemente el nivel de precios está muy escalonado: para conductores de hasta 23 años la franja se extiende actualmente desde 17 hasta aprox. 90 euros de prima anual. Como este segmento es completamente nuevo, todavía hay que establecer una base de cálculo razonable. Larissa Klick también hace referencia a un fenómeno especial que tiene efecto en los riesgos de responsabilidad de los patinetes eléctricos: “Muchos jóvenes actualmente no tienen ninguna experiencia en vehículos a motor, especialmente porque en las ciudades la licencia de conducir ya no es imprescindible al llegar a la mayoría de edad como lo era en décadas anteriores. Como consecuencia, el riesgo de accidentes es mayor en los conductores de patinetes eléctricos, que en su mayoría son jóvenes”.

Quien desee aprovechar las oportunidades de seguro para e-scooters y, de esa manera, abrirse estratégicamente a un nuevo mercado, no debe perder de vista los riesgos especiales de esta forma de movilidad, todavía muy nueva.

Recuperación económica a toda marcha

El trasfondo de este desarrollo es que muchos países del Sudeste Asiático han aumentado enormemente su capacidad económica. Por citar un ejemplo, desde 1995 la economía india ha crecido sin descanso a un ritmo de más de del 6 %. El Banco Asiático de Desarrollo (BAsD) espera que el año próximo la capacidad económica de los países asiáticos emergentes también crezca de forma considerable. En ese sentido muchos países incluso están dejando atrás a China, el anterior motor de crecimiento de la región, cuyo crecimiento se ha enfriado debido a los confinamientos. Sin embargo, otros países emergentes de Asia parecen haber superado los problemas que ocasionó la pandemia. A pesar de que también están sintiendo los efectos de la inflación y de la guerra en Ucrania, parecen estar recuperándose. “En la mayoría de los países de Asia Oriental y el Pacífico hay una recuperación económica en marcha”, expresa Manuela Ferro, vicepresidenta del Banco Mundial de Asia del Este y el Pacífico.

Los resultados de esta evolución son los siguientes: mientras que según las cifras del BAsD, la economía china solo crecerá un 3,3 % en 2022, el crecimiento de todos los demás países emergentes será de media de un 5,3 %. Por comparar: según un pronóstico del Gobierno Federal, Alemania registrará un crecimiento de apenas un 1,4 % en 2022.

Concentrarse en un negocio rentable y sostenible

El dinamismo del entorno económico en muchos países asiáticos hace que sus mercados también resulten interesantes para la industria del seguro. También para Deutsche Rück, que emprenderá negocios por primera vez en varios países del sur, sudeste y este del continente a partir de enero de 2023. Tarik Aouad, Director General del departamento Middle East/Asia de Deutsche Rück, quien dirige la penetración en este mercado, cuenta con una experiencia de más de dos décadas en varias posiciones del reaseguro. Desde 2020 dirige el segmento de mercado de Oriente Medio en Deutsche Rück. 

El objetivo de Aouad consiste en establecer relaciones comerciales duraderas con aseguradoras primarias pequeñas y medianas, tanto locales como regionales. “En primer lugar, se trata de generar confianza mutua”, manifiesta Aouad. Para lograrlo su equipo de trabajo se concentrará en el negocio estándar de daños y accidentes (Property & Casualty), buscando una rentabilidad adecuada.

Muchos países con menor penetración de seguros

En términos de crecimiento económico, la India, tercera economía de Asia después de China y Japón, está por delante del resto. A pesar de que las consecuencias de la guerra de Ucrania y la subida de los precios del petróleo perjudican el desarrollo del subcontinente, el BAsD pronostica un crecimiento de alrededor del 7 % para 2022 y 2023. El sector servicios de la India, que comprende las áreas de hostelería, transporte, informática y seguros, es uno de los motores de crecimiento del país. De esta manera, surgen buenas oportunidades de negocio también para las aseguradoras locales. Según las autoridades indias de regulación y desarrollo de seguros (IRDAI), la penetración de los seguros de no vida (valor de las pólizas de las aseguradoras primarias respecto al Producto Interior Bruto) en la India fue de solo el 1 % entre 2020 y 2021, es decir, significativamente por debajo de la media global del 3,9 %.

Además de la India, Bangladés es otro de los motores de crecimiento de Asia meridional con más de 165 millones de habitantes. El país superó bien la pandemia en términos económicos y, según datos del Fondo Monetario Internacional (FMI), el año pasado logró un crecimiento de casi el 7 %.

Vietnam y Malasia también en la senda del crecimiento

Otros países asiáticos se están recuperando a pasos agigantados de los dos últimos años de pandemia. Según el pronóstico del FMI, la economía de Vietnam crecerá un 7 % en 2022, con el crecimiento de las inversiones extranjeras como una de las causas.

Malasia también se encuentra en crecimiento; con una proyección del 5% para 2022, a partir, entre otros factores, del aumento del consumo interno. Malasia es un fuerte país exportador y la industria de semiconductores su sector más importante. Además de la industria manufacturera, el sector de servicios también está muy bien posicionado.

La economía de Taiwán ha resistido la pandemia del coronavirus y no se ha contraído. Las exportaciones son su principal motor: los componentes electrónicos y el equipamiento informático supusieron en 2021 la mitad de las ventas al exterior. El país registró en los dos últimos años un fuerte crecimiento anual: 3,4 % en 2020 y 6,6 % en 2021. Los pronósticos para el crecimiento del año en curso oscilan en aprox. 3,3 %.

Aouad, de Deutsche Rück, celebra que su empresa ya sea tenida en cuenta entre muchos clientes potenciales asiáticos como una reaseguradora interesante. La empresa está recibiendo un feedback positivo y, debido al fuerte crecimiento económico de la zona, tiene buenas posibilidades de consolidarse en la región. Según Aouad, el ritmo de penetración de mercado no será el mismo en todos los países ni con todos los socios comerciales. “Esto dependerá de las posibilidades de cada caso. Para entrar en nuevos mercados Deutsche Rück se basa tanto en su red actual como en la cooperación con agentes locales”, expresa Aouad. “Nuestro foco está en construir relaciones con los clientes a largo plazo y rentables para ambas partes.”

Control permanente de las instalaciones de producción

Entretanto, muchas empresas utilizan cámaras térmicas para controlar sus instalaciones de producción permanentemente y de forma automatizada para de esa manera mejorar de forma notable su prevención de riesgos y de incendios. En ese sentido, la denominada detección térmica se vale del modo de acción de la termografía infrarroja. Detecta y localiza en una fase temprana aquellas zonas con alta temperatura. El ámbito de aplicación se extiende desde la detección de superficies calientes hasta la detección de focos de combustión. 

Las aseguradoras primarias pueden evaluar la técnica de manera activa

Las cámaras térmicas se utilizan especialmente allí donde existen superficies grandes y complicadas o áreas de difícil acceso para controlar. Ofrecen un monitoreo fiable de áreas exteriores y depósitos, un control fiable de los espacios interiores, además de las zonas sensibles a la corriente, tales como las plantas de producción o salas con servidores. Entretanto, la sociedad alemana de prevención de daños VdS Schadenverhütung GmbH (en adelante, VdS), ha reconocido y certificado los primeros sistemas de vídeo. Un paso importante para las aseguradoras primarias, porque ahora pueden evaluar el uso de la técnica activamente. En concreto, pueden crear incentivos a través de descuentos en las primas. 

El potencial de la técnica es grande

El control permanente de las áreas de producción mediante detectores térmicos ofrece, además de la protección contra incendios, otras posibilidades de uso para identificar también otros desencadenantes de daños. De esta manera, la técnica puede detectar en tiempo y forma el desgaste de los componentes eléctricos para que el propietario pueda planificar trabajos de mantenimiento, implementarlos de manera compatible con la producción y evitar así daños progresivos hasta incluso una parada repentina de las instalaciones. 

Asimismo, a través de la medición continua de la temperatura ambiente, esta técnica también está en condiciones de detectar de manera indudable una fuente de frío repentina, que pueda deberse por ejemplo a una fuga en un conducto de agua o de gas. Localizar una fuga de esas características en un estadio temprano permite intervenir inmediatamente, evitar que el daño se propague de manera desapercibida y limitar considerablemente sus efectos. En el mejor de los casos es posible evitar una interrupción de la producción.

Menos alarmas fallidas gracias al deep learning

Otro ámbito de aplicación es la protección ante robos. De esta manera las cámaras térmicas pueden detectar la presencia de personas ajenas a la planta durante las horas de cierre. A partir de la línea de detección, activan de forma inmediata el sistema de alarma de intrusión o envían un aviso al centro de control técnico. Y los sistemas aprenden de ello. Con ayuda del denominado deep learning, un componente de la inteligencia artificial, se evitan los avisos fallidos y se garantiza una búsqueda más rápida del objetivo. Porque las cámaras térmicas pueden distinguir de manera precisa objetos en movimiento, tales como personas, animales, vehículos, hojas, gotas de lluvia o sombras. La funcionalidad también está garantizada con malas condiciones de la luz, tales como oscuridad o neblina.

Sinergias en los controles de calidad

Incluso en su principal ámbito de aplicación, las cámaras térmicas logran sinergias con ayuda de la inteligencia artificial. De esta manera, la tecnología registra en primer lugar datos crudos, que permiten que el sistema aprenda y pueda reaccionar de manera autónoma ante las desviaciones definidas en el proceso de producción. El ámbito de aplicación se extiende hasta los controles de calidad en la industria de la producción. Por ejemplo, en las fundiciones de metal pueden detectar inmediatamente desviaciones del patrón térmico durante el prensado en moldes. Asegurando permanentemente la calidad se minimizan los desechos, con lo que se reducen los costes.

Cadena de control completamente automatizada

Cuanto más automatizado sea un proceso, más automatizado debe ser su control. Al instalarlo en puntos neurálgicos, la detección térmica controla áreas determinadas y está en condiciones de implementar medidas de prevención. Puede integrase en el proceso de producción como base imprescindible para diseñar una cadena de control completamente automatizada.

Las medidas para mejorar la prevención de incendios siempre son aceptadas por las aseguradoras. La certificación de la detección térmica por parte del centro de inspección técnica VdS permite implementar la tecnología en conceptos de prevención de incendios ya existentes y certificados. En combinación con la IA, es posible lograr diversas sinergias. En ese sentido, resulta interesante observar si estos efectos también tendrán un impacto en los indicadores industriales habituales.