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Foto de portada: Kö-Bogen en Düsseldorf, proyecto de presentación de ecologización urbana
Las lluvias torrenciales pueden provocar indundaciones importantes y costosas, sobre todo, en zonas muy pobladas con numerosas superficies selladas. Pero hay formas de conseguir que el espacio urbano sea más resiliente frente a este tipo de lluvias. Aumentar los espacios verdes es una de ellas.
La catástrofe se inició en Copenhague el 2 de julio de 2011 sobre las 19:00 h. Una tormenta descargó inmensas trombas de agua sobre la capital danesa. En algunos puntos cayó la misma cantidad de lluvia en unas horas que normalmente en dos meses. Se inundaron carreteras enteras. El hospital Rigshospitalet se libró por poco de ser evacuado. El tráfico de muchas carreteras estuvo detenido durante 3 días y el tráfico ferroviario se interrumpió durante una semana. 50.000 hogares se quedaron sin agua ni calefacción durante una semana. La tormenta supuso un gasto de 6,2 mil millones de coronas danesas al sector de los seguros (unos 830 millones de euros) y las aseguradoras contabilizaron casi 90.000 comunicaciones de siniestros.
El año pasado, los científicos de la universidad de Copenhague publicaron un estudio sobre este evento climático extremo. Su conclusión: existe una correlación inequívoca entre la intensidad del aguacero y la temperatura en la atmósfera antes de que ocurra. En el estudio, los científicos afirman que calentamiento provocado por el hombre en el último siglo ha duplicado el riesgo se sufrir una tormenta como la de Copenhague. Y que si las temperaturas siguen aumentando, este riesgo seguirá creciendo.
Hay muchos otros países que se ven afectados cada vez más por las lluvias torrenciales. Por ejemplo en Alemania, según la Asociación Alemana de Seguros (GDV), las estadísticas muestran que una de cada diez casas se ha visto afectada por lluvias torrenciales entre 2002 y 2021. El Servicio meteorológico alemán (Deutscher Wetterdienst) considera que, como consecuencia del cambio climático, la probabilidad de sufrir un evento de lluvia extrema como las inundaciones en el valle del Ahr en 2021 se han multiplicado por nueve.
Datos que muestran lo importante que es, no sólo en Alemania, que las ciudades otorguen prioridad a la gestión de las aguas de lluvia. Meike Müller es geoecóloga del NatCat-Center en Deutsche Rück en Düsseldorf. Ella monitoriza los eventos de catástrofes naturales y sus riesgos para el reasegurador y cree que la industria de los seguros tiene una obligación. “Hay formas de mitigar las consecuencias de las lluvias torrenciales y, en este sentido, las aseguradoras pueden ayudar a que la información sea accesible”. Junto con sus compañeros y compañeras, Müller recopila datos en el NatCat-Center, los analiza y establece estimaciones de riesgo a partir de ellos. “Publicamos la información de forma regular, ya que es muy importante ampliar la información de fondo necesaria para llegar a las conclusiones adecuadas”.
La buena noticia es que hay formas de hacer más resilientes a los espacios urbanos frente a las lluvias torrenciales en el futuro. En este contexto, el desarrollo de zonas verdes juega un papel determinante, tanto a nivel de suelo como en techos y paredes de los bienes inmuebles.
A diferencia de las superficies no selladas fuera de las ciudades, en las que los bosques, campos y prados apoyan el circuito natural del agua; en las ciudades, la lluvia, a menudo, cae en suelos sellados, sin posibilidad de evacuación o almacenamiento. “En las ciudades, el circuito natural del agua se ve perturbado”, resume el Prof. Stephan Pauleit, catedrático de estrategia y gestión del desarrollo de paisajes natrales en la Universidad Técnica de Múnich, el problema esencial. “Por ello, la cantidad de lluvia sobrecarga el sistema de canalización urbano cada vez con mayor frecuencia. En un futuro, el sistema de canalización por sí solo ya no puede ser la solución”.
Meike Müller, geoecóloga del NatCat-Center en Deutsche Rück: “El objetivo último tiene que ser recrear mejor el circuito natural del agua en las ciudades”.
Pero las zonas no selladas y verdes no solo son esenciales a nivel del suelo. Los tejados verdes también realizan su contribución a la resiliencia frente a las lluvias torrenciales de una ciudad. “Los tejados verdes son un factor esencial, ya que incluso estas zonas verdes extensivas – plantas con una capa de sustrato de un grosor de entre 10 y 15 centímetros – almacenan una cantidad considerable de agua. Hay varios estudios que demuestran que, de media, el 70 % del agua de lluvia anual que cae sobre un tejado verde no llega al desagüe, porque se evapora antes”, explica Pauleit. Esta cifra demuestra que los tejados verdes son un medio efectivo que los arquitectos pueden usar cada vez m'ás para que las ciudades estén preparadas para eventos de lluvias torrenciales. Además, según Meike Müller, las plantas mejoran el microclima en general y tienen un efecto refrigerador gracias a la evaporación y la creación de sombras.
En Copenhague han aprendido de la fuerte tormenta de 2011 y ahora quieren ir más allá de instalar tejados verdes. Los diseñadores urbanos quieren restablecer el circuito natural del agua. La capital danesa cuenta hoy con un plan mediante el que, con unos 300 proyectos individuales, convertirse en una ciudad esponja de aquí al año 2035.
“Las ciudades esponja funcionan como esponjas”, aclara Pauleit. “En lugar de canalizar y desviar el agua, la ciudad esponja puede absorberla, almacenarla y soltarla con cierto retardo en el tiempo”. En este proceso, al margen de las zonas verdes en fachadas y tejados, otro elemento crucial es reducir el número de superficies selladas.
Además, las zonas verdes que ya existen pueden convertirse en tolvas con sistemas de evacuación subterráneos. Funcionando como bandejas que recogen el agua y la evacúan con cierto retardo temporal.
Pauleit destaca especialmente una cuestión relativa a la futura proyección de ciudades e inmuebles: es esencial que, a partir de ahora, siempre se tengan en cuenta las crecientes cantidades de lluvia. A menudo, las medidas que ayudan contra las inundaciones son beneficiosas para todos los que comparten el espacio vital de la ciudad. “Una ciudad con una buena gestión de aguas pluviales también es una ciudad que ofrece un espacio vital más bonito, ventilado y verde a sus habitantes. Y eso suele ser lo que quiere la gente cuando se les pregunta”. Espacios más verdes también genera nuevos hábitats para animales, como los insectos y las aves.
¿Cómo influye el mercado de los corredores en la estrategia de productos de biometría de las aseguradoras de vida y cuáles puede ser el roles de las reaseguradoras?
En el mercado alemán de los seguros de vida, el área de la biometría se está desarrollando de manera considerable. Impulsada por las agencias de calificación especializadas, esta área vive desde hace varios años una competencia feroz en cuanto a las condiciones.
Las aseguradoras luchan por los nuevos clientes ofreciendo mejores coberturas cada vez más novedosas y una diferenciación de los grupos profesionales cada vez más refinada: las personas que no realizan trabajos físicos son el grupo preferido, Un grupo al que se trata de seducir con riesgos atractivos y primas bajas. Pero, como cada vez más aseguradoras de vida han fortalecido sus actividades en el área de biometría como alternativa frente al negocio clásico de la previsión para la vejez, la competencia ha aumentado todavía más.
En términos de venta, hay diferencias fundamentales respecto al mercado de previsión para la vejez. Mientras que ahí los acuerdos de exclusividad siguen siendo claves, el negocio de la biometría está dominado por corredores, pools y distribuidoras. Los seguros de incapacidad profesional e incapacidades básicas en su mayoría se ofrecen por esa vía comercial. Por tanto, resulta imposible obviar el papel de los corredores en el creciente mercado alemán de la biometría.
El negocio de la incapacidad profesional es complejo y requiere de mucha asesoría. Algunos corredores se han especializado en esta área y han desarrollado un gran conocimiento sobre el mismo. Simultáneamente, la posición del ramo financiero y los pools de corredores se ha fortalecido. Como vías comerciales fuertes para generar nuevo negocio, estos se han convertido en promotores esenciales del desarrollo del mercado, especialmente en lo que a las nuevas condiciones y los nuevos productos se refiere.
Por lo tanto, para las aseguradoras es elemental incluir los intereses de los distintos tipos de corredores en el desarrollo de sus productos y su estrategia comercial. Las aseguradoras que deseen generar nuevas fuentes de crecimiento deben intentar llamar la atención de los intermediarios con productos innovadores para los potenciales clientes que hasta ahora habían sido descuidados.
En ese sentido, ¿cómo pueden ayudar las reaseguradoras? Las ofertas básicas de cada aseguradora de vida son, además de la transferencia de riesgo, el respaldo en el desarrollo de productos y procesos y poner a disposición herramientas de apoyo. Sin embargo, los desafíos en la estrategia de producto de las aseguradoras primarias van mucho más allá hoy en día. Básicamente, las reaseguradoras deben actuar como asesores estratégicos para sus clientes del seguro primario. Cuando un corredor de seguros desea adquirir nuevos clientes, la reaseguradora puede ayudar a identificarlos y luego sugerir un tipo de producto adecuado para ganar nuevos clientes. El factor de éxito esencial es tener en cuenta las necesidades de los distintos tipos de corredores.
Esto amplía considerablemente el rol que las reaseguradoras habían tenido hasta ahora. Y, de esta manera, fortalece su posición a través de servicios que, en mercados como Alemania y Austria, son cada vez más importantes como complemento a los productos tradicionales en el reaseguro de vida.
“Mientras la venta de productos para la protección de ingresos se estanca, las aseguradoras de vida están intentando captar nuevos clientes. En ese contexto, se solicitan ideas creativas y especialmente orientadas a la práctica, que se puedan integrar fácilmente en el proceso de asesoría”, manifiesta Frank Schoenen, jefe del departamento de gestión de producto vida/enfermedad en Deutsche Rück, quien recomienda una asesoría estratégica que, entre otros, incluya analizar la cartera de productos, los procesos y también el apoyo comercial. De esta manera, las aseguradoras recibirán sugerencias de acción concretas que se pueden implementar junto con la reaseguradora.
Para ello, la Deutsche Rück estableció una amplia red comercial, única en el mercado alemán de reaseguros, que aprovecha la estrecha cooperación con corredores, pools y empresas financieras para desarrollar nuevos conceptos de productos. Entre ellos, se encuentra el seguro de salud para niños pequeños, un producto que, según el análisis de la Deutsche Rück, no existía en el mercado hasta ahora.
“Con los expertos de la red comercial discutimos las primeras ideas para las nuevas ofertas y luego las probamos en intercambio directo con los intermediarios", explica Schoenen. "Esta red es, por decirlo de alguna manera, un ‘laboratorio de prueba’ de nuevas ideas; lo que reciben los intermediarios lo convertimos en productos concretos que luego podemos ofrecer a las aseguradoras principales.”
La estrecha integración de los corredores en el diseño de productos también podría ser interesante para otros mercados europeos, en los que los corredores juegan un papel importante en el negocio de la biometría. “La integración de las empreas comerciales es relevante para el éxito tanto de las aseguradoras principales como de las reaseguradoras”, concluye Schoenen. “Si un producto no cumple con los requisitos y necesidades del área comercial, no se vende. Aquello que no se vende no le aporta ninguna prima a las aseguradoras primarias, y tampoco a las reaseguradoras.”
La guerra de Ucrania también ha generado preocupación entre las aseguradoras: ¿las cláusulas de exclusión convencionales por guerra cubren los ciberataques? El sector está en un intenso debate para establecer nuevos estándares que aporten mayor claridad.
Cuando empezó la guerra de Rusia contra Ucrania nos encontramos con imágenes que parecían de tiempos pasados: tanques que cruzaban una frontera europea por medio de la fuerza. No había duda de que se trataba de una guerra. Desde entonces ha habido muchas víctimas que lamentar, además de la destrucción de muchas instalaciones civiles. Por ejemplo, un ataque con misil a un centro de distribución de la empresa privada ucraniana de servicio postal Nova Postha destrozó un edificio cerca de Járkov.
Desde el punto de vista de las aseguradoras, no hay dudas: este tipo de daños causados por actos de guerra no están cubiertos. Esta es la base de la denominada cláusula de exclusión por guerra en los contratos de seguros. “La exclusión de prestaciones de un seguro en caso de daños por actos de guerra es una cláusula estándar en cualquier seguro de bienes o seguro técnico desde hace varias décadas”, señala Marc Steinbrecher, jefe del departamento de negocio facultativo del seguro de bienes y gestión de divisiones en Deutsche Rück.
Pero son justo estas cláusulas las que encierran un problema que, desde el año pasado, genera mucha preocupación en las aseguradoras. En los tiempos que corren, ¿cuáles son los daños por actos de guerra y cuáles no? Cuando un tanque derriba un edificio, no hay dudas. Pero, por ejemplo, un daño provocado de forma deliberada a una empresa por hackers vinculados al gobierno de un país ¿es un acto de guerra y, por tanto, no está cubierto por el seguro? ¿O la aseguradora está obligada a pagar igual que en el caso de otros ciberataques de hackers con consecuencias?
Lo que está claro es que en el siglo XXI los actos de guerra también tienen lugar en el ciberespacio, y por tanto, en un entorno que no estaba presente cuando se formularon las cláusulas de exclusión por guerra que aun hoy se usan.
La guerra de Ucrania muestra que los actos de guerra ya no solo tienen lugar en tierra, mar y aire: a febrero de 2023 los analistas del CyberPeace Institute de Ginebra ya habían identificado y analizado más de 1.100 ciberataques y ciberoperaciones relacionadas con la guerra entre Rusia y Ucrania. De lo que concluyen que las ciberoperaciones son una parte integral de esta guerra -algunas de ellas también afectaron a instituciones y empresas alemanas.
Por norma general, las guerras suelen implicar actos hostiles entre dos estados. Por tanto, a nivel de los seguros, se plantea la siguiente duda: ¿los hackers son agentes estatales (o al menos están coordinados por ellos) o son ciberdelincuentes comunes? Esta cuestión es esencial para los seguros ya que “solo con que exista un ápice de sospecha de que el ataque cuenta con el apoyo del gobierno, las aseguradoras pueden poner en duda su obligación de compensación”, expone Steinbrecher.
“En Alemania hasta ahora muchas aseguradoras se basaban en las recomendaciones de la Asociación Alemana de Seguros (GDV), también en lo que respecta a los ciberseguros”, relata Steinbrecher, “pero, y aquí es donde radica el problema, las cláusulas de exclusión por guerra no se han modificado en su esencia desde la Segunda Guerra Mundial.”
En las condiciones modelo de la GDV se expresa lo siguiente: “No están asegurados los daños provocados por guerras, eventos similares a la guerra, guerras civiles, revoluciones, rebeliones o levantamientos. La cláusula anterior se aplica sin tener en cuenta causas concurrentes”.
Los daños causados por amenazas políticas o terrorismo tampoco están asegurados y, en estos casos, las condiciones modelo también citan algunos ejemplos. Sin embargo, en ninguna parte se mencionan de forma expresa las ciberoperaciones militares. Por ello, la GDV está revisando sus recomendaciones para proponer una nueva cláusula de exclusión por ciberguerras.
Marc Steinbrecher, jefe del departamento de negocio facultativo del seguro de bienes y gestión de divisiones en Deutsche Rück
Desde hace unos años, a nivel internacional, ya hay un debate sobre las exclusiones por guerra. Lo que se busca es una cláusula que refleje los riesgos reales de una ciberguerra asimétrica. A finales de 2021, Lloyd's Market Association (LMA) publicó una serie de nuevos estándares en los que la exclusión de prestaciones en caso de guerra se amplía a las ciberoperaciones relacionadas con un estado. Es decir, acciones que no se pueden asignar de forma clara a un agente estatal, pero que forman parte de los actos de guerra. La LMA propone varias cláusulas para definir la situación. Todas tienen algo en común: los ciberataques iniciados por los gobiernos se considerarán, a partir de ahora, como actos de guerra y, por tanto, entran en el concepto de exclusión por guerra.
En este contexto, Lloyd's cree que las empresas tienen la responsabilidad de mejorar su ciber-resiliencia. Y el sector de los seguros ha de compartir conocimientos y estrategias: “La responsabilidad no puede recaer solo en el sector de las aseguradoras. Es importante que colaboremos como colectivo para aclarar situaciones y crear consciencia de los riesgos relacionados con el ciberespacio de forma inteligente”, afirmaba Patrick Tiernan, jefe de mercados en Lloyd's en el primer Lloyd's Cyber Summit en noviembre de 2022.
Que las aseguradoras se rijan por las recomendaciones de la GDV o los estándares de LMA es una cuestión secundaria y depende de las actividades corporativas de cada empresa, opina Marc Steinbrecher. Para él, lo importante es que los agentes no pierdan de vista lo esencial: “En cuanto un ciberataque es ejecutado por parte de un estado, por orden de un estado o con el apoyo de un estado, claramente entra en el supuesto de la exclusión. Especialmente si también afecta a una infraestructura”. También hay que excluir, de forma clara, los daños colaterales provocados por ciberataques.
Pero, con todo este debate sobre los términos y las cláusulas no nos debemos olvidar de una cosa básica, opina el experto de Deutsche Rück. “Estamos hablando de un acto de guerra, es decir, una acción que es potencialmente peligrosa, no solo para el patrimonio, sino para la integridad y la vida de las personas. Cuando se dan estas situaciones, como sociedad tenemos problemas más graves que el debatir sobre si algo está cubierto por un seguro”. También por esta razón es básico que el sector se ponga de acuerdo rápido en cuanto a los estándares confiables.
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Publicado en diciembre de 2023
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