Los procesos judiciales aumentan

Desde hace algunos años, especialmente en los EE. UU., cada vez hay más denuncias judiciales en relación con las PFAS. Además de los fabricantes de PFAS, también se vieron afectados los usuarios de PFAS, tales como los proveedores del cuerpo de bomberos, la industria textil y del papel y también los fabricantes de bienes de consumo. El análisis jurídico resulta sumamente complejo. “El riesgo de responsabilidad civil de las PFAS es tan especial por la combinación de su resistencia química, su uso en todos lados y sus propiedades parcialmente tóxicas”, explica la abogada medioambiental Mirjam Büsch, del bufete de abogados especializado en derecho medioambiental y del producto Franßen & Nusser. 

En la mayoría de las demandas se trata de daños medioambientales, porque las sustancias que contienen PFAS llegaron al suelo y a las aguas. Los productores de PFAS, como el grupo tecnológico norteamericano 3M, debieron responder ante los tribunales varias veces. En Bélgica, la empresa llegó a un acuerdo con las autoridades en el año 2022 para invertir 570 millones de euros en el saneamiento de los suelos contaminados en torno a una fábrica de PFAS. En una disputa con proveedores de agua en los EE. UU., el grupo acordó un año más tarde el pago de hasta 12,5 mil millones USD. Cabe destacar que, debido al creciente número de demandas, 3M anunció que en 2025 suspenderá por completo la producción de PFAS.

En caso de daños causados por PFAS, resulta difícil identificar claramente a los responsables. Porque la causalidad entre la fuente y el daño es decisiva para determinar la responsabilidad y la indemnización. Ante los tribunales, los peritajes medioambientales juegan un papel preponderante para reconstruir las posibles vías de propagación. “Los tribunales también pueden basarse en supuestas causas”, aclara Büsch. Por ejemplo, si una empresa que procesa PFAS estuviese ubicada en las cercanías o si se ha documentado un incendio con espuma física que contenga PFAS. 

Las consecuencias relativas a la salud son aún más difíciles de probar. “En la actualidad, no existe todavía una trazabilidad científica fiable”, agrega Müller. “Machos PFAS no tienen un efecto tóxico agudo, sino que se van acumulando lentamente en el cuerpo y pueden ocasionar diversas enfermedades”. A pesar de estas incertidumbres, ya se han dictado las primeras sentencias: el Tribunal Supremo de Suecia determinó que más de 150 habitantes en el sur del país habían padecido daños personales, solamente debido a unos valores de PFAS en sangre muy elevados. Los ciudadanos llevaban años bebiendo agua corriente y demandaron a la empresa abastecedora de la ciudad. En los próximos procesos se determinará si existe derecho a una indemnización.  

Pero una cosa es segura: cuanto más exhaustivas sean las mediciones, más convincentes serán las correlaciones causa-efecto en el futuro. Además, con directivas más exigentes se mejora el fundamento legal para los derechos a indemnizaciones. En la actualidad, una sugerencia presentada por Alemania, Dinamarca, Países Bajos, Noruega y Suecia en enero de 2023 ante la Agencia Europea de Sustancias y Preparados Químicos ECHA ha causado revuelo: quieren prohibir todas las PFAS. La UE evalúa actualmente avanzar en el marco del reglamento de las sustancias químicas REACH. El objetivo consiste en regular todo el grupo de sustancias y reemplazar los PFAS de forma generalizada. En los casos en que todavía no sea posible, se deben aceptar excepciones y determinar periodos de transición. Como explica Büsch: “La prohibición será evaluada por sectores específicos, aunque todavía llevará un tiempo debido al exhaustivo procedimiento de ensayo”.

A escala mundial 

Con el Convenio de Estocolmo, 186 países de todo el mundo se comprometieron a regular los contaminantes orgánicos persistentes (persistent organic pollutants, POP). El tratado internacional entró en vigor el 17 de mayo de 2004. En él se incluyen también tres subgrupos de PFAS, las PFOS, las PFOA y las PFHxS, cuyo uso están prohibido, salvo en algunos casos excepcionales.  

En Europa

La Unión Europea applica el Convenio de Estocolmo mediante el Reglamento (UE) 2019/1021, aunque regula algunas sustancias de manera diferente. Además, existen otros reglamentos específicos de la UE, así como regulaciones nacionales con prohibiciones, restricciones y límites máximos de PFAS en agua potable, otras aguas, alimentos y envases. Asimismo, varios subgrupos de PFAS están regulados en la UE a través del Reglamento REACH sobre sustancias químicas. Actualmente, se está llevando a cabo un Amplio proceso de restricción bajo REACH, que busca prohibir en gran medida todas las PFAS no esenciales en la UE.

Consecuencias para la Industria

Una prohibición general de las PFAS tendría consecuencias de gran alcance para la industria. En los sectores en que las PFAS asumen una función central, se corre el riesgo de transformaciones costosas, retrocesos técnicos o incluso de suspender la producción. La asociación europea de la industria mecánica, eléctrica y de tratamiento del metal Orgalim advierte que prohibir los químicos “perjudicaría considerablemente la capacidad de la industria de fabricar productos robustos y fiables”. Porque en algunas industrias sencillamente todavía no existen otras alternativas. Un ejemplo es la ingeniería médica, en la que las PFAS se utilizan, entre otros, en tubos, catéteres e implantes. Además, son importantes en las tecnologías clave de la revolución energética. Se insertan en las membranas de hidrógeno y en las pilas de combustible, como también en los revestimientos de los módulos solares.

A largo plazo, estima Müller, cada vez más empresas abandonarán la producción de PFAS. Por ese motivo, muchos productos desaparecerían del mercado o se tornarían considerablemente más costosos y, consecuentemente, menos atractivos. “Algunas empresas optan por otras variantes de PFAS, pero muchas buscan también alternativas concretas”, manifiesta la científica, que desarrolla sucedáneos en Fraunhofer. 

Equilibrio entre el riesgo y la cobertura en las aseguradoras

La industria del seguro observa con detalle cómo evolucionan los riesgos ocasionados por las PFAS, el creciente número de demandas y las nuevas regulaciones. Crece la preocupación en cuanto a que los casos por PFAS puedan ocasionar enormes cargas financieras en los balances de las aseguradoras. Los daños afectan a los sectores de la responsabilidad civil ambiental, de producto y de empresa, pero también a la responsabilidad civil del empleador o los seguros D&O (responsabilidad civil de directivos). 

“El mayor riesgo lo constituyen las contaminaciones del suelo y las aguas y los costosos saneamientos posteriores”, aclara Anja Käfer-Rohrbach, subgerente general de la Asociación Alemana de seguros (GDV). Muchas de esas contaminaciones persisten hace años e incluso frecuentemente durante décadas en los suelos. La creciente concienciación está llevando a las autoridades a tomar muestras adecuadas, basándose en la experiencia, especialmente en las proximidades de zonas industriales o antiguas bases aéreas militares, ya que allí se obtienen con frecuencia resultados relevantes.

A la hora de tratar los riesgos de las PFAS, tan difíciles de calcular, en la industria del seguro destacan actualmente dos estrategias fundamentales. Una de ellas consiste en retirarse como aseguradora y excluir en general los riesgos por potencial exposición a las PFAS, por el temor de verse en situaciones siniestrales problemáticas. Esta es ya la regla en los EE. UU. En los países escandinavos también aumentan las exclusiones. Por el contrario, en el espacio germano-parlante estas exclusiones generales de las PFAS aún no se han impuesto en el mercado del seguro primario y del reaseguro.

El modo de actuar que aquí se observa apuesta por el diálogo y por un enfoque basado en el riesgo, que es el modelo elegido actualmente por la Deutsche Rück (véase la entrevista a continuación). Las aseguradoras primarias consultan a sus clientes sobre los riesgos individuales potencialmente expuestos y los evalúan de forma individual. Para eso, se valen de un análisis fundamentado en las PFAS, por ejemplo, mediante cuestionarios. Los resultados conforman la base para ocuparse específicamente del riesgo de las PFAS en el contrato individual o, dado el caso, para excluirlo. 

Un caso único en el mercado alemán

Gracias a sus amplios modelos de riesgo propios, la Deutsche Rück entretanto se ha convertido en un caso único en el mercado alemán. En el resto del mercado, en su mayoría se utilizan modelos adquiridos externamente. Con sus modelos de riesgo, la Deutsche Rück opera en el punto de conexión entre la ciencia y la industria del seguro. Los conocimientos actuales que resultan de la investigación se pueden utilizar directamente para calcular los daños de las aseguradoras. El desarrollo continuo de los modelos se debe especialmente a dos factores: en la actualidad, esencialmente existen más datos a disposición y la capacidad de cálculo para tratar esos datos es considerablemente mayor.

Esto se visibiliza bien en el nuevo modelo para tormentas de invierno de la Deutsche Rück, cuya actualización ya se encuentra disponible desde la renovación 2024/25. “En la actualidad, podemos trabajar con un volumen de datos mucho mayor que resulta exclusivamente de las fuentes de acceso público del servicio meteorológico alemán, lo que permite analizar los riesgos regionales con mayor precisión que antes”, aclara Dr. Matthias Klawa, experto en el NatCat-Center de la Deutsche Rück.

Para el nuevo modelo, se utilizaron los pronósticos estacionales por ensambles. Estas predicciones, que se basan en un modelo unificado, comenzaron con las condiciones atmosféricas iniciales de los primeros días de cada mes hasta los años 80. De esta manera, los expertos de la Deutsche Rück pudieron “predecir” el pasado en múltiples ocasiones.

En este sentido, el modelo se vale del gran volumen de datos que resulta de la información en cartera y de daños de las aseguradoras públicas como líder de mercado en el seguro de edificios residenciales alemán, pero también de los datos de otros clientes de las aseguradoras primarias. De esta manera, la Deutsche Rück tiene acceso directo a una gran parte del mercado. El nuevo modelo que incluye su gran catálogo de tempestades y el conocimiento de los datos en cartera y de los clientes, permite analizar particularmente a cada cliente y sus principales áreas de negocio, lo que conforma la base para ofrecer a los clientes soluciones de reaseguro personalizadas.

Cambio climático – efectos sin tendencias claras

¿Cuál es el rol del cambio climático? Sus efectos en el riesgo de tormenta no se podrían pronosticar claramente para Alemania, afirma Dr. Klawa. “Desde los años 70 hasta la actualidad, observamos una tendencia pareja, incluso decreciente en parte, en la actividad de las tormentas en Europa Central”. Sin embargo, los pronósticos climáticos de investigación de las próximas décadas son muy diversos para esta región. “Existen modelos climáticos que pronostican fuertes aumentos, pero también algunos que incluso vaticinan retrocesos en el futuro”, dice Dr. Klawa. 

Esto también rige para el nuevo modelo tormenta de verano / granizo, que previsiblemente será publicado en dos años. Aquí entran las nuevas imágenes de los daños de los grandes eventos de granizo de los últimos años, al igual que los nuevos descubrimientos que resultan de la investigación climática. Todavía resulta incierto tanto si el cambio climático intensificará el riesgo aún más en el futuro como si se mantendrá en un nivel de riesgo alto. “Debemos demostrar cuáles son las tendencias que se observan en los patrones de los daños que se producen por un posible cambio en la intensidad meteorológica y cuáles se deben a una modificación de la susceptibilidad siniestral de los edificios o los vehículos. En referencia a los pronósticos climáticos de los próximos años, también se debe tener en cuenta que el granizo en los modelos de previsión meteorológica y climática en su mayoría solo se pueden simular indirectamente. Las declaraciones actuales sobre el cambio climático para el futuro indican que las probabilidades de formación de granizo aumentarán”.

Inundaciones – una mirada más detallada al riesgo

Al actualizar el modelo de las inundaciones, la Deutsche Rück apuesta por el desarrollo en común con la asociación de las aseguradoras alemana GDV, que la ha acompañado como miembro del grupo de proyecto de manera intensiva. La reaseguradora enriquece este modelo con los datos de siniestros de sus clientes de las últimas inundaciones de envergadura, tales como BERND en el año 2021. “La ventaja para nuestros clientes es la siguiente: hemos analizado los datos siniestrales con mucha más precisión, por lo que pudimos desarrollar para este modelo de mercado nuestras propias funciones siniestrales, que utilizamos para modelar las carteras de nuestros clientes”, declara Meike Müller, analista de riesgos de la naturaleza en el Centro NatCat de la Deutsche Rück. La actualización estará disponible para la renovación 2025/26.

En vista del cambio climático, también rige lo siguiente: actualmente, en las series de medición no existen tendencias claras que sustenten un aumento del riesgo de inundación debido al cambio climático. “Con distintos métodos, hemos analizado los datos del nivel de agua más de 1.800 puntos de medición durante un periodo de casi 70 años. Pero los datos de desagüe en Alemania no muestran una tendencia unificada. Existen aumentos y disminuciones de desagüe, pero hasta ahora en su mayoría ninguno son significativos estadísticamente”, explica Meike Müller. Sin embargo, los pronósticos del clima que indican un aumento del riesgo de inundaciones son más claros que en el caso de tormenta y granizo.

En ese caso, la variabilidad de los eventos es grande y la evolución difiere completamente según la cartera de las aseguradoras primarias de que se trate. Además, en el nuevo modelo las condiciones topográficas se analizan con mayor precisión y eso puede tener un efecto en el análisis de riesgo y la posible exposición al daño. 

Modelo de terremoto en una relación más intensa con la ciencia

Actualmente, la Deutsche Rück también está introduciendo una actualización para el modelo de terremoto. En este caso, la empresa colaboró intensamente con la ciencia. En un proyecto común con el Centro de Investigación de Geociencias de Potsdam, se desarrolló un modelo de riesgos para su uso en el sector del seguro. Para el modelado de daños, se trabaja con la Universidad Bauhaus de Weimar. 

“En el modelo se utilizan los enfoques metodológicos actuales y se introducen los últimos avances de la investigación sobre los riesgos de terremoto en Alemania”, comenta el Dr. Thomas Bistry, experto en el Centro NatCat de la Deutsche Rück. La actualización contempla, entre otros, las combinaciones ponderadas de distintas parametrizaciones del modelo, que como particularidad utiliza un modelo de fallas para la región del Bajo Rin, expuesta especialmente a los terremotos. 

El nuevo modelo ofrece estimaciones confirmadas y realistas de la probabilidad de ocurrencia y la cuantía de los posibles daños por terremoto en Alemania. Gracias al modelado posterior de terremotos históricos, es posible observar el fuerte potencial de daño que resulta para las regiones especialmente expuestas de Baden-Wurtemberg y, en virtud de la gran concentración de valores, para la zona de Colonia-Aquisgrán. 

Ante este escenario, muchas aseguradoras se preguntan si aumentar el uso de la inteligencia artificial (IA) en la gestión de los siniestros automotores podría representar una solución para este problema. El fuerte entusiasmo en torno a la IA generado en la industria en los últimos años, ha amainado un poco. Sin embargo, muchas aseguradoras tienen en mente aún la perspectiva de utilizar soluciones de IA para acelerar los procesos al liquidar siniestros y disminuir costos. 

“Principalmente, se debería tratar de apoyar los procesos de decisión”

“Actualmente, las aseguradoras están más abiertas al uso práctico de la IA que en el pasado”, expresa Sascha Meyer, director del departamento de gestión de mercado y producto y gestión de daños de la Asociación de aseguradoras públicas alemanas. “El tema no se debe considerar como una amenaza, sino como un escenario de posibilidades”. No obstante, no deberíamos contagiarnos de una euforia ciega, advierte el experto: al principio, muchas aseguradoras habrían tenido la visión de procesar los siniestros de manera totalmente automática con la ayuda de IA. Sin embargo, a decir verdad este proyecto no superó (al menos en el mercado alemán) los niveles de evaluación y prueba. No obstante, con el progresivo avance de la tecnología y las experiencias acumuladas con el uso y manejo de ella, se van observando campos de aplicación claros. En este sentido, Meyer recomienda una perspectiva más realista en el uso de la IA en la regulación de daños. En vista del gran volumen de información que se debe procesar, principalmente se debe tratar de ayudar al ser humano en los procesos de decisión. Debido a que en los próximos años la falta de personal especializado se acrecentará, el uso de IA también podría ser una posibilidad de cara a mantener disponible el conocimiento del personal competente en el futuro. 

Además, es posible inferir que la IA podría ayudar en los procesos parciales al regular los daños masivos. “Después de una gran tormenta de granizo, con un control inteligente la IA puede automatizar la asignación de turnos para el examen pericial de daños y así contribuir a mejorar la logística de citación. La IA como un instrumento para optimizar la disposición también promueve la satisfacción de los clientes, porque estos en definitiva esperan una respuesta rápida a su reclamación del siniestro”.

Qué esperan los clientes

Una cuestión importante en el uso de la IA al regular los daños es, según la visión de Meyer, la expectativa de los clientes. Muchos aprecian ya los beneficios de un chatbot a la hora de aclarar sus inquietudes. “Pero cuando se produce un siniestro, el asesoramiento personal continúa siendo la opción preferente. En este caso, muchos clientes perciben a la aseguradora y al responsable de la tramitación como su apoyo en una situación de emergencia”. El tratamiento automatizado de siniestros sencillos con ayuda de la IA podría ofrecer la capacidad necesaria que se requiere para el soporte personal ante siniestros más complejos. Al regular los grandes siniestros, al menos, se trata más bien de empatía: la aseguradora debería responder las preguntas de los clientes, brindar seguridad, calmar los miedos y aclarar las inquietudes todavía pendientes, que en el futuro también se podrán solucionar mejor en la próxima consulta personal.

Un ámbito de aplicación fundamental de la IA en la gestión de siniestros es la detección de fraudes. Si las aseguradoras -en interés de sus clientes honestos- pueden evitar intentos de fraude con ayuda de la IA y así proteger a los asegurados, esto supone un argumento fuerte para implementar esa tecnología, afirma Meyer. Pero, por supuesto, los estafadores también apuestan cada vez más por la IA para manipular fotografías de daños y de facturas.

Por último, el desarrollo continuo de la IA, también en la gestión de siniestros, puede contribuir a encontrar nuevas soluciones ante los crecientes desafíos, tales como la falta de personal especializado y superar los eventos acumulados, agrega Meyer. “Junto con las personas que intervienen como gestores de siniestros para los clientes, los procesos asistidos por la IA contribuyen a mantener también en el futuro el estándar habitual de una aseguradora de calidad en la tramitación de siniestros”.

Objetivo futuro: una completa automatización con IA 

Algunos mercados europeos han asumido un rol pionero en el uso de la IA para liquidar siniestros. Eslovenia es uno de ellos. El líder de mercado local, Zavarovalnica Triglav, utiliza ya la IA en todas las áreas de los clientes: desde el marketing de venta y la suscripción hasta la liquidación de siniestros y la comunicación con los clientes. Un requisito para el uso exitoso de la IA es el uso óptimo de la computación en la nube. En todo caso, solo con una nube propia segura, manifiesta Gregor Kovačič, Executive Director Digital Operations and Client Experience Division en Triglav. Por otro lado, continúa Kovačič, se debería tener acceso a los datos necesarios, y si fuese indispensable, también a los sistemas Legacy a través de las interfaces adecuadas. 

A la hora de liquidar los siniestros en el sector automotor, Kovačič considera la automatización completa con ayuda de la IA como el gran objetivo del futuro. “Nos acercamos a nuestro objetivo paso a paso pero todavía nos falta un largo trecho”. La perspectiva ideal sería que la IA reconociera los daños y los cotizara y que pudiera ordenar las reparaciones necesarias o los pagos de indemnizaciones. 

Hace tres años, Zavarovalnica Triglav emprendió el camino para alcanzar ese objetivo. Después de dos años, se determinó que los algoritmos implementados no funcionaban correctamente y fue necesario reajustar el proceso completamente. El fracaso y el aprendizaje de los errores también son elementos importantes en el manejo de la IA, subraya Kovačič. La disposición a la innovación y el coraje para cometer errores conforman la base cultural para el éxito de la IA en una empresa. 

En caso de siniestros por granizo la IA funciona bien

Hace un año que el nuevo modelo en Triglav arroja buenos resultados, “comparables con la calidad que alcanzan nuestros especialistas humanos”. Sin embargo, la IA funciona hasta ahora solo en un 20 % a 30 % de los siniestros. Permite principalmente automatizar la liquidación de reclamaciones masivas. Es decir, siniestros como los daños por granizo son fáciles de procesar. Por el contrario, los “daños internos” de un vehículo después de un accidente apenas podrían registrarse y valorarse con ayuda de la IA.

No obstante, el modelo también presenta algunos límites en caso de siniestros sencillos: si las imágenes de los daños no se corresponden con las especificaciones y se toman desde una perspectiva equivocada, no se obtienen resultados óptimos. Además, existe la posibilidad de intentos de fraude. En este caso, la aseguradora implementa distintos mecanismos de control, afirma Kovačič. De esta manera, los clientes solo podrían presentar imágenes de los daños a través de una aplicación predeterminada del teléfono móvil. Las imágenes van entonces directamente desde la aplicación a la aseguradora y no existe posibilidad de manipulación.